Hvad er en Arbejdsmarkedspension?

Pensionen er knyttet til dit arbejde

En arbejdsmarkedspension kendetegnes først og fremmest ved, at pensionen er knyttet til dit ansættelsesforhold.

Arbejdsmarkedspensioner mindsker forskellen mellem din indtægt som erhvervsaktiv og som pensionist. For mange danskere vil arbejdsmarkedspensionen udgøre en væsentlig del af indtægterne som pensionist.

Ca. 90 pct. af alle fuldtidsbeskæftigede lønmodtagere er omfattet af en arbejdsmarkedspension.

Normalt betaler både du og din arbejdsgiver til pensionen via lønnen. Pensionen udgør i de fleste tilfælde en fast procentdel af din løn. Hvis du er tjenestemand, indbetaler du ikke til pensionen, men optjener ret til den.

Tre slags arbejdsmarkedspension

Der findes tre slags arbejdsmarkedspensioner:

• overenskomstbaseret arbejdsmarkedspension, der er aftalt gennem en overenskoms
• firmapension, der er aftalt mellem en arbejdsgiver og et pensionsselskab
• tjenestemandspension for statslige tjenestemænd og for tjenestemænd ansat i kommuner og regioner

Overenskomstbaserede ordninger

De overenskomstbaserede ordninger udgør hovedparten af arbejdsmarkedspensionerne. En overenskomstbaseret ordning gælder for en gruppe af lønmodtagere, som typisk har samme erhvervsmæssige eller uddannelsesmæssige tilhørsforhold, uanset hvilken virksomhed de er ansat i.

Det er lønmodtagerorganisationerne og arbejdsgiverne, der aftaler løn og pension i overenskomster, der gælder for alle ansatte inden for området.

Firmapensioner

En firmapension omfatter medarbejderne på en bestemt virksomhed. Arbejdsgiveren kan derfor frit vælge, hvilket pensionsselskab, der skal administrere ordningen.

Ordningen er bundet af de aftaler, der er indgået mellem arbejdsgiveren og de ansatte i virksomheden om, hvordan pensionsordningen skal sættes sammen, og hvad den skal dække.

Tjenestemandspensioner

En tjenestemandspensionsordning er knyttet til dit ansættelsesforhold. Størrelsen af din pension afhænger af, hvor længe du arbejder som tjenestemand. Du optjener ret til pensionen i forhold til det antal år, du er ansat som tjenestemand.

Tjenestemandspensioner følger tjenestemandspensionsloven, hvis du er tjenestemand ansat i staten. Reglerne for tjenestemænd i kommuner og regioner svarer indholdsmæssigt stort set til tjenestemandspensionsloven.

Tjenestemandspensioner bliver finansieret på finansloven eller via kommunernes eller regionernes budgetter.

Forsikringer i pensionen

Pension handler ikke kun om dit liv som ældre. Det handler også om, hvordan du og din nærmeste familie er sikret, hvis der skulle ske dig noget. Når du planlægger, hvor meget du vil lægge fra til din pension, er det en god ide at kigge på, hvad din pension indeholder af forsikringer, hvis du dør eller mister evnen til at arbejde.

Arbejdsmarkedspensionerne indeholder ofte ydelser, der udbetales til dine efterladte, hvis du dør, inden du går på pension. De fleste arbejdsmarkedspensioner rummer også en forsikring, hvis du skulle miste evnen til at arbejde, inden du går på pension.

Sådan udbetales pensionen

Arbejdsmarkedspension, der er aftalt mellem arbejdsgivere og lønmodtagere, kan være opbygget på mange forskellige måder. Man skelner typisk mellem tre forskellige typer, alt efter hvordan pengene bliver udbetalt:

Livrente

livsvarig pension:En livrente er normalt livsvarig, men kan også udbetales over mindst ti år. Du kan oprette en livrente, uanset hvor gammel du er, og du kan indbetale så meget, du ønsker.

Ratepension:

Med en ratepension får du årlige udbetalinger i 10 til 25 år. Du kan oprette en ratepension, indtil du når efterlønsalderen. Du kan indbetale så meget, du vil, på en ratepension, og du kan vælge at omlægge den til en livrente/livsvarig pension på et senere tidspunkt.

Kapitalpension:

En kapitalpension bliver udbetalt som et engangsbeløb. Du kan oprette en kapitalpension, indtil du når efterlønsalderen. Du kan indbetale så meget, du vil. Du kan få fradrag op til se satser her i den personlige indkomst. Du kan vælge at omlægge din kapitalpension til en ratepension eller livrente/livsvarig pension på et senere tidspunkt.

En overenskomstbaseret arbejdsmarkedspension er oftest livsvarig. Det betyder, at du får udbetalt penge, fra du går på pension, til du dør.

Udbetalingen af tjenestemandspension er livsvarig.

Skat og arbejdsmarkedspension

Du skal som hovedregel ikke betale skat af dine indbetalinger til en arbejdsmarkedspension. Det gælder både din arbejdsgivers og dine egne bidrag til pensionsordningen.

Hvis du er tjenestemand, indbetaler du ikke til din pension, og du skal derfor ikke tænke på betaling af skat, mens du optjener ret til tjenestemandspensionen.

Når du får din pension udbetalt, skal du betale skat af beløbet. Der er forskellige regler, alt efter hvilken type pension du får.

Betydning for folkepensionen

Det kan påvirke størrelsen af din folkepension, når din arbejdsmarkedspension bliver udbetalt.

Folkepension

Obligatoriske, solidariske ordninger

En overenskomstbaseret arbejdsmarkedspension er obligatorisk og solidarisk. Det betyder, at alle, der er omfattet af ordningen, normalt bliver optaget på lige vilkår. Firmapensioner er også obligatoriske og som regel solidariske.

Du har i kraft af dit arbejde både ret og pligt til at være omfattet af den ordning, der gælder på dit overenskomstområde eller i den virksomhed, hvor du arbejder. Du kan derfor ikke blive afvist fra at blive optaget i en ordning, ligesom du heller ikke kan melde dig ud af ordningen.

Kvinder lever normalt længere end mænd og får derfor typisk pension i flere år. Alligevel får kvinder og mænd det samme udbetalt i pension om måneden, hvis deres pensionsordninger er ens, og de har indbetalt det samme. Det er det såkaldte unisex-princip.

Arbejdsmarkedspensioner er indrettet for at tilgodese en hel gruppe lønmodtageres behov. Derfor bliver der taget udgangspunkt i gruppen som helhed og de mest efterspurgte ønsker og behov for pensionsdækning, når aftalerne bliver forhandlet af arbejdsmarkedets parter eller i den enkelte virksomhed. Man vurderer altså ikke behovet hos den enkelte person.

Fx kan enlige lønmodtagere, der ikke har børn, også være omfattet af en ordning, der indeholder ægtefælle- og børnepension.

Jo større risikoen er for død og invaliditet for en lønmodtagergruppe, desto mindre andel af indbetalingerne vil gruppen typisk få udbetalt i løbende pensioner, fordi der går flere penge til forsikringsdelen.

Kend din arbejdsmarkedspension

Du kan ikke gå ud fra, at arbejdsmarkedspensionen tager hensyn til, at dine behov for forsikring adskiller sig fra de øvrige lønmodtageres behov inden for dit overenskomstområde eller i din virksomhed. Du kan have særlige behov eller ønsker, som arbejdsmarkedspensionen ikke tager højde for.

Hvis du har en arbejdsmarkedspension, er det derfor en god ide at undersøge, hvad den indeholder af muligheder og dækninger.

Flere og flere arbejdsmarkedspensioner, som er aftalt mellem arbejdsgiver og lønmodtager, tilbyder valgmuligheder, så du i højere grad selv kan bestemme, hvordan din pension skal stykkes sammen.

Du kan spørge din pensionskasse eller dit pensionsselskab, hvordan din pension er sammensat.

Hvis du er tjenestemand og ansat i staten, kan du henvende dig til Personalestyrelsen. Hvis du er tjenestemand, ansat i en region eller kommune, kan du henvende dig der, hvor du er eller senest har været ansat som tjenestemand.

Hvis du skifter job

Pensionsbranchen har aftalt, at man kan tage sin pension med sig, når man skifter job. Det betyder, at du kan flytte en overenskomstbaseret pension over i en anden pensionsordning, hvis dit nye job hører under et andet overenskomstområde.

Hvis du har en firmapension, kan du også flytte pensionen til et andet pensionsselskab eller en anden pensionskasse, hvis du skifter job.

Det er ofte gratis eller koster et mindre ekspeditionsgebyr, hvis du flytter din arbejdsmarkedspension. Prisen kan fx være 1.500 kr. Men prisen kan også være højere, fx hvis der i tider med finansiel uro indføres såkaldt kursværn. Det kan gøre en forskel for prisen, om du flytter pensionen inden for de første tre år efter, at du har skiftet job, eller om din pension er mindre end kapitalpensionsmaksimum – se satser her.

Kontakt dit pensionsselskab, din pensionskasse eller dit pengeinstitut, hvis du vil vide, hvad det koster at flytte pensionen.

Ved at flytte eller samle dine pensioner kan du mindske de løbende omkostninger til administration. Det gælder, især hvis pensionen udgør et mindre beløb.

Hvis du er tjenestemand og får et nyt arbejde uden for tjenestemandspensionsordningen, kan du overføre et beløb til en ny pensionsordning. Hvis du ikke foretager dig noget, får du udbetalt tjenestemandspensionen, når du går på folkepension, og pensionen har en størrelse, der svarer til, hvor længe du var ansat som tjenestemand.

Hvis du er tjenestemand og ansat i staten, kan du få mere at vide i Personalestyrelsen. Hvis du er tjenestemand, ansat i en region eller kommune, kan du få mere at vide der, hvor du er eller senest har været ansat som tjenestemand.

Selvstændige har ikke arbejdsmarkedspension

Som selvstændig kan du overveje, hvad du skal leve af, når du bliver pensionist, eller hvis du mister evnen til at arbejde. Hvis du er selvstændig, har du ikke en arbejdsmarkedspension. Det er derfor en god ide, at du overvejer dine behov for at sikre dig gennem en individuel pension.

Du vil dog normalt kunne få folkepension, ligesom du vil kunne søge om førtidspension, hvis du ikke længere kan arbejde.

Se muligheder for pensioner til selvstændige her.