Fjern udgifterne på pensionen og øg opsparingen

Mange danskere har i dag en pensionsopsparing, som de frivilligt betaler ind på, og hvor de selv kan styre, hvordan pengene skal investeres. Det er eksempelvis når, deres arbejdsgiver ikke har tvunget dem til at bruge en udvalgt bank eller et pensionsselskab, eller også sparer op de ved siden af deres tvungne pensionsordning. Er du en af dem, kan du let spare over 20.000 kroner om året på at vælge en billig ordning – uden at gå på kompromis med kvaliteten!

Forsikr din arbejdsindkomst

Prisen på en pensionsordning og forsikring af arbejdsindkomst mod invaliditet svinger ekstremt meget, og det er ofte svært at gennemskue, hvor stor en del af de penge man betaler, der rent faktisk spares op, og hvor meget der går til omkostninger. Først og fremmest skal det nævnes, at en af de store udgifter opstår, når man forsikrer sig mod invaliditet. Men alle opfordres til at lave det simple regnestykke, der hedder:

Årlig indkomst ganget med antal år tilbage på arbejdsmarkedet

Altså, tjener du en halv million kroner og har omkring 30 år tilbage på arbejdsmarkedet, så er din ”arbejdskraftformue” 15 millioner kroner. Hvor stor er din ”arbejdskraftformue”, og hvordan er den forsikret? Den er nok noget større end dit hus, hvor du sandsynligvis allerede har en forsikring. Tænk på at der ikke er meget at hente fra offentlige ydelser, hvis du bliver invalid.

Grunden til at vi starter med forsikring af arbejdsindkomst er fordi, den ofte hænger sammen med en pensionsordning. Det sker højst sandsynligt fordi, banker og pensionsselskaber skal tjene penge. For det lidt som at sælge en styrthjelm til en bil – det hænger ikke rigtig sammen. Men priser på invalideforsikringer svinger meget, og du bør sikre dig, at du ikke har valgt den dyreste uden at få mere for pengene.

Omkostninger på pensionsordning

I tabellen er vist to pensionsløsninger baseret på virkelige priser. Løsning A foregår i et pensionsselskab, og med løsning B spares der op hos en børsmægler eller bank, og der er en tilkøbt forsikring mod invaliditet. De største omkostninger hos pensionsselskabet er forsikringen mod invaliditet og prisen for at investere - eksempelvis 1,5 % af din opsparing hvert år. Derudover har pensionsselskabet forskellige udgifter såsom en procentdel af indbetalingen. Indbetaler du et år 100.000 kroner, kan du hurtigt komme til at betale 2 % eller 2.000 kroner i administration, og det er endda lavt sat. Herefter har flere selskaber en depotomkostning, som oftest udgør en procentdel af din opsparing – fx 0,5

Forudsætninger: årlig indbetaling 100.000 kroner på ratepension, opsparing en million kroner, forsikringsudbetaling på 300.000 kroner årligt, løsning A forvaltes af pensionsselskab, løsning B forvaltes på egen hånd gennem børsmægler og tilkøbt forsikring for mand på 34 år.

Tabellen viser en person, der årligt indbetaler 100.000 kroner, og som har en opsparing på en million kroner. Personen har med en børsmægler mulighed for at spare omkring 25.000 kroner årligt ved at investere på egen hånd og tilkøbe en billig forsikring mod invaliditet. På den måde ender man med et rigere liv som pensionist, for rentes renteeffekten er ganske stor, når der årligt spares 25.000 kroner.

Investér på egen hånd som de professionelle

Folk der ikke tør investere på egen hånd bør tænke efter en gang mere. I tabellen er forudsat en mindre omkostning til kurtage for at handle aktier og obligationer på egen hånd. Man kan holde investeringsudgifterne på et lavt niveau ved at ”kopiere” den investeringsforening, man i forvejen har i sin ”link-ordning” i pensionsselskabet. På den måde investerer man som stort set som de professionelle – blot billigere! Her kan uafhængig investeringsrådgivning betale sig hjem mange gange ved at forslå aktier og obligationer, så man sparer omkostningerne. Og man behøver ikke at bruge mange timer på følge med i aktiemarkedet hver uge.

Få uafhængige råd til at øge din opsparing

Når dagen er omme, kan mange øge deres pensionsopsparinger markant ved at barbere ned på udgifterne. Det er ikke engang nødvendigt at lægge mere til side for så at få færre penge ud til forbrug i dag. Har man svært ved at gennemskue, hvor meget ordningen koster, så kan det være en god ide at få en uafhængig rådgiver til at kontrollere, at man ikke betaler unødige udgifter for noget, man kan få billigere et andet sted. Faktisk kan man sige, at der er én ting, der er mere kompliceret end pension – og det er prisen på pension!

Kilde: Rune Wagenitz Sørensen, Økonomiråd ApS