Alt om opsparing, investering og pension: Bestemmer banken?

Bestemmer banken din risiko?

Er du en af dem, der er usikker på, om du gør det rigtige med dine pensionsmidler. Lader du banken bestemme, hvad der skal ske, og ved du egentlig heller ikke, hvad du betaler for det hele? Så er der hjælp at hente i nedenstående skema.

Der er 2 helt afgørende forudsætninger for, at du får mest muligt ud af dine pensioner. For det første skal du minimere dine omkostninger. Det gør du ved at tage dine penge ud af puljeordninger i bankerne og undlade at bruge pensionsselskaberne til andet end din forsikringsdækning. Den billigste måde at spare op på i dag er nemlig at vælge eget depot i bank.

Typiske omkostninger p.a. i forskellige ordninger

Pengeinstitutter

Pensionsselskaber

(kommercielle)

Du vælger porteføljen

(Eget depot og

Linkordninger -markedsrente)

Afhængende af, hvor meget du handler – men normalt kan de holdes under 0,5% om året – hvis du vælger rigtige pengeinstitut.

Normalt vil de ligge over 1-2% om året – herudover kommer de indirekte omkostninger.

Du vælger ikke hele porteføljen selv

(Puljeordninger og

Garanterede produkter)

Generelt over 2% om året afhængende af hvilken type risiko du vælger – aktieinvesteringer er dyrest.

Normalt over 2% om året – produktet er på vej ud af markedet.

Eneste hurdle ved eget depot er, at så skal du selv bestemme, hvor du skal investere dine penge. Men hvis du altid sørger for at sprede dine investeringer på obligationer og aktier – og vel at mærke mange typer aktier, så er du allerede kommet vældig godt i gang – og det er faktisk ikke så svært, når du først har prøvet det.

Sørger du for at handle så lidt som muligt undervejs, er du sikret lave omkostninger i hele din opsparingsperiode. Lidt skal der dog handles, fordi du skal sænke din risiko langsomt gennem opsparings- og nedsparings-perioden.

For at hjælpe dig i dine valg kan du i nedenstående se, om du har nogenlunde nedenstående fordeling i dine pensioner. Hvis ikke - bør du enten overveje at øge risikoen eller sænke risikoen.

Placeringsguide

pensionsmidler

Tidshorisont 10 år – så er pengene brugt

Tidshorisont 20 år– så er pengene brugt

Tidshorisont 30 år– så er pengene brugt

Lav risiko

Korte oblig…..……… 20%

Mellemlange oblig. 30%

Lange oblig. 20%

Virksomhedsoblig. 10%

Højrente oblig. 10%

Aktier 10%

Korte oblig…..………0%

Mellemlange oblig. 30%

Lange oblig. 20%

Virksomhedsoblig. 10%

Højrente oblig. 10%

Aktier 30%

Korte oblig…..………0%

Mellemlange oblig. 20%

Lange oblig. 20%

Virksomhedsoblig.

Højrente oblig. 10%

Aktier 50%

Middel risiko

Korte oblig…..……… 10%

Mellemlange oblig. 20%

Lange oblig. 20%

Virksomhedsoblig. 20%

Højrente oblig. 10%

Aktier 20%

Korte oblig…..………

Mellemlange oblig. 20%

Lange oblig. 10%

Virksomhedsoblig. 20%

Højrente oblig. 10%

Aktier 40%

Korte oblig…..………

Mellemlange oblig. 10%

Lange oblig. 10%

Virksomhedsoblig. 10%

Højrente oblig. 10%

Aktier 60%

Høj risiko

Korte oblig…..………0%

Mellemlange oblig. 10%

Lange oblig. 20%

Virksomhedsoblig. 20%

Højrente oblig. 10%

Aktier 40%

Korte oblig…..………0%

Mellemlange oblig. 10%

Lange oblig. 10%

Virksomhedsoblig. 10%

Højrente oblig. 10%

Aktier 60%

Korte oblig…..………0%

Mellemlange oblig. 5%

Lange oblig. 5%

Virksomhedsoblig. 5%

Højrente oblig. 5%

Aktier 80%

Med aktier menes en portefølje af aktier med spredning på verdensaktier (evt. ETF – en fond med lave omkostninger – hvis du ikke har mange penge)

Med virksomhedsobligationer menes en investeringsforening eller ETF’er med lave omkostninger.

Med højrenteobligationer menes en investeringsforening eller ETF’er med lave omkostninger.

Andre obligationer er som udgangspunkt sikre danske realkreditobligationer/skibskreditobligationer.

Når du bestemmer din risiko, skal du huske på at det kan være næsten lige så galt at tage en for lille risiko som at tage en for stor risiko! Hver ting til sin tid.

Med venlig hilsen

Kim Valentin

Finanshuset i Fredensborg A/S

Kontakt Kim Valentin