Kæmpe forskel på omkostninger på pensioner – spar 20.000 om året!
Af Rune W. Sørensen, uvildig økonomisk rådgiver fra virksomheden miranova.dk

Har man frit valg på pensionen, bør man udnytte det, for der er enorm forskel på, hvad det koster at investere sin pension og være forsikret mod invaliditet.

Jeg vil argumentere for, at vælger du et pensionsselskab og ikke bank, når du sparer op, er en såkaldt ”linkordning” eller et andet af selskabernes billige produkter bedst, for så du kan skræddersy din ønskede andel af aktier og obligationer, så det passer til lige netop din appetit på afkast, risiko og tidshorisont. Og sørg for alt i verden for at holde omkostningerne i bund. Grunden til at omkostningerne er så vigtige er, at undersøgelser fra CBS Handelshøjskolen har vist, at man øger sandsynligheden for et højere afkast, når man holder omkostningerne i kort snor.

Forsikringer svinger betragteligt i pris

I tabellen er medtaget en af de vigtigste forsikringer, man bør have som privatperson – forsikringen mod hvis man ikke længere er i stand til at arbejde og tjene penge. Der er forskel på forsikringerne, så sammenlign priserne varsomt, men bemærk at det svinger mellem ca. 5.000-17.000 kroner om året.

Pas på hvad du invester i, og hvad det koster

En af de andre helt store poster er investeringsomkostningerne. Det koster både at være med i en linkordning og endnu mere for at have en investeringsforening eller fond i sit depot – begge omkostninger beregnes oftest som en del af saldoen.

Hvordan vælger du  så den ”bedste” løsning i forhold til at investere dine penge og samtidig være forsikret? Der er jo mange flere selskaber end i tabellen at vælge i mellem.

Så det bedste alternativ til pensionsselskabet med muligheden for at købe en forsikring mod invaliditet er at bruge Alm. Brand til forsikringen, mens resten placeres hos internetbanken Nordnet, hvor man køber en udenlandsk børshandlet fond (ETF) såsom iShares MSCI World til meget lave omkostninger. Det giver de laveste omkostninger. Det skal bemærkes, at Nordnet ikke tilbyder egentlig investeringsrådgivning, men udelukkende tilbyder en let anvendelig handelsplatform. Ønsker man egentlig investeringsrådgivning, står vi klar til at hjælpe dig i Miranova. Bemærk forskellen i tabellen, hvor den samlede pris svinger mere end 20.000 kroner om året – det kan blive til flere 100.000’er, når du sparer op til pension over mange år.

Forudsætninger:

·        I året indbetales der 100.000 kroner på en ratepension

·        Opsparingen er en million kroner som sættes 100 procent i aktier

·        Invalideforsikringens udbetaling er på 200.000-300.000 kroner årligt, karensperiode på tre måneder, udbetaling til 67. år for Alm. Brand og Nordea Liv & Pension men kun 60 år for Danica og SEB, beskæftigelse er kontorarbejde, alder er 40 år.

·        Man kan ikke sammenligne forsikringerne helt, da de har forskellige vilkår og prisen for Danica er tillagt en teoretisk pris, som formentlig er undervurderet, men prisen hos SEB indeholder andre forsikringer men alligevel dækker færre år.

·        Investeringsforeningers omkostninger er opgjort ved seneste årlige omkostninger i procent og iShares ved total expense rate.

·        Man køber pensionsordningen individuelt som privatperson eller selvstændig – det vil sige, at man ikke kommer som en gruppe