Præmien - prisen på forsikringerne

Præmien til såvel på individuelt som kollektive grundformer tager udgangspunkt i den forsikredes alder og køn. Præmien er også afhængig af præmiebetalingsperioden og forsikringens udløb. Herudover spiller forsikredes helbred ind på præmiens størrelse. Risikoen for invaliditet og dødsfald er beregnede sandsynligheder.

På det kollektive grundlag beregnes præmien efter samme grundlag som beskrevet ovenfor. Desuden indgår beregnede sandsynligheder for følgende.

• Ægteskabshyppighed og aldersforskel mellem forsikrede og dennes ”hypotetiske” ægtefælle. Dette gælder for ægteskabsdækningen.
• Børnehyppighed og aldersforskel mellem forsikrede og dennes ”hypnotiske” børn. Dette gælder for børnerenter 
• Ugiftesandsynligheden på hhv. dødsfaldstidspunktet og oplevelsestidspunktet.
• De tilsvarende dækninger på individuelt grundlag tager, i modsætning til kollektivt, udgangspunkt i den forsikredes konkrete forhold.

Ovenstående forskelle er forklaring på at den kollektive dækning nogle gange er dyrere, og andre gange er billigere end dækninger på individuelt grundlag. Hvis den er dyrere, er det ensbetydende med at ens ægtefælle er ældre en antaget på det kollektive grundlag, og  - eller man har færre børn end antaget. Det kan også ligge i at man slet ikke har ægtefælle eller børn.

Kollektive pensionsordninger

Begrebet kollektiv ordning bruges, når en eller flere dækninger tegnes på det kollektive grundlag. Ordningen er kollektiv når der er en kollektiv dækning på policen. Det er altid en obligatorisk ordning, det vil sige at firmaet har en overenskomst. Der skal mindst være 10 personer eller garanti for at alle fremtidige medarbejdere skal komme til at omfattes af ordningen.

Det kollektive grundlag bygger på statistik. De kollektive faktorer er:

• Ægteskabssansynligheh
• Aldersforeskel på ægtefællerne
• Antal børn pr. familie
• Aldersforskel mellem forsikrede og dennes børn.

Fordelene ved den kollektive ordning er at arbejdsgiveren ved at alle har en relativ god dækning, hvilket medfører tryghed i ansættelse. Ordningen skal ikke ændres ved ændringer i familien – børn, ægteskab m.m. Ordningen er nem at administrer, derfor er der oftest lavere omkostninger. Fordi det er en obligatorisk ordning kræves der færre helbredsoplysninger, og der er mulighed for antagelsesrabat.

Der er også nogle ulemper, den ufleksibel og den kan ikke behovstilpasses. Mange er nød til at tegne supplerende dækninger. Der tegnes ægtefælle og børnepension til enlige uden børn – og ugiftesummer på giftes ordninger, det vil sige at der betales for dækninger, som ikke relevante. Ordningen er ikke reservesikret, det betyder at død den forsikrede – enlig og uden børn – inden pensionsalderen er hovedparten eller hele opsparingen væk.