Tab af erhvervsevne

Forsikringer mod tab af erhvervsevne kaldes mange ting; "Tab af erhvervsevne","Invaliderenter","Erhvervsevnetab","Tab af arbejdsevne", etc.  Fælles for dem alle er at de yder kompensensation for manglende indtægt ved hhv. 1/2 eller 2/3 nedsat erhvervsevne.

Forsikringerne kan tegnes, så de sikrer en løbende indkomst ved tab af erhvervsevnen/arbejdsevnen som følge af sygdom eller ulykke. Det er det enkelte forsikringsselskab, der i forsikringsbetingelserne har defineret begrebet.

Ofte henviser forsikringsselskaberne til, at det er forsikringsselskabet, der selv skønner om arbejdsevnen/erhvervsevnen er nedsat. Pr. 1. januar 2003 er der ved tilkendelse af førtidspension i det offentlige indført et ”arbejdsevne” begreb med en helt bestemt definition. Denne definition svarer typisk ikke til forsikringsselskabernes definition. For ikke at forveksle begreberne har nogle forsikringsselskaberne ændret ordet ”arbejdsevne” til "erhvervsevne” i forsikringsbetingelserne.

Ydelserne fra forsikringen må højst dække en bestemt procentdel af den forsikredes indkomst på oprettelsestidspunktet, typisk 70-80 pct. Senere ændringer i indkomsten ændrer normalt ikke på eventuelle forsikringsudbetalinger. De løbende ydelser udbetales månedsvis både ved midlertidigt og varigt tab af erhvervsevnen.

Det er forsikringsselskabet, der afgør, om erhvervsevnen er nedsat, så løbende udbetalinger kan påbegyndes. Ydelserne kommer sædvanligvis først til udbetaling en vis karensperiode efter, at den generelle erhvervsevne i forhold til alle erhverv er konstateret nedsat uafbrudt i for eksempel 3 eller 6 måneder. Udbetalingerne fortsætter som hovedregel indtil den forsikrede er rask, dør eller opnår en bestemt alder, sædvanligvis mellem 60 og 65 år.

Det er vigtigt at vide, at det er den generelle erhvervsevne, der skal være nedsat. Ved generel erhvervsevne forstås evnen til at arbejde som almindelig fuldtidsbeskæftiget - ikke blot i den forsikredes nuværende erhverv, men i alle erhverv.

Nogle forsikringer dækker også ved fagrelateret erhvervsevnenedsættelse i en kortere afgrænset periode, f.eks. i 6 måneder. Ved fagrelateret forstås forsikredes erhvervsevne inden for både nuværende og tidligere fagområder. Der udbetales altså heller ikke, blot fordi forsikrede ikke kan klare den nuværende konkrete arbejdsfunktion.

Egentlige faginvaliditetsforsikringer der dækker, hvis den forsikrede mister erhvervsevnen i sit nuværende erhverv, kan som hovedregel kun tegnes af ganske få erhvervsgrupper her i landet, f.eks. tandlæger, revisorer, advokater, dyrlæger, ingeniører, læger, arkiteter mm.

Præmieindbetalingerne er fuldt fradragsberettigede. Udbetalingerne er til gengæld skattepligtige som personlig indkomst. Den fulde dækning udbetales typisk kun, såfremt erhvervsevnen er nedsat med mindst 2/3. Nogle forsikringer udbetaler endvidere halv forsikringsdækning, såfremt arbejdsevnen er nedsat med mellem 1/2 og 2/3, og andre endda fuld dækning selv om arbejdsevnen kun er nedsat med halvdelen.

Mere om skat på udbetalingerne fra Tab af erhvervsevne forsikringerne her.